Hiqni dorë si një Milioner (Give up like a Millionaire)-Kristy Shen and Bryce Leung

Hiqni dorë si një Milioner

Përmbledhje Libri

Hyrje

Çfarë ka në këtë libër për mua? Një deklarim të pavarësisë financiare.

‘’Paraja është gjëja më e rëndësishme në jetë.’’ Është një pretendim heretik befasues dhe kufitar. Në fund të fundit, na është thënë herë pas here se lumturinë nuk mund ta blesh.

Epo, sigurisht – nuk mund të kaloni rrugën tuaj drejt lumturisë tokësore. Por këtu është ana tjetër: varfëria është shumë e sigurt që do t’ju bëjë të mjerë. Larg nga të qenit rrënja e të gjitha të këqijave, paratë janë mjeti më i rëndësishëm që kemi për të përmirësuar cilësinë e jetës sonë.

Nëse doni të kujdeseni për njerëzit që doni, do t’ju duhen para – sa më shumë, aq më mirë. Dëshironi të kaloni më shumë kohë me fëmijët tuaj? Po kështu. Po në lidhje me krijimin e kohës së lirë, lexim, teatër dhe zbulimin e kulturave dhe vendeve të reja përmes udhëtimeve? Do ta keni marrë me mend përgjigjen deri tani: para.

Kjo është filozofia e Kristy Shen, një milionere e bërë vetë, e cila doli në pension në moshën 31-vjeçare. Në këto hapa sysh, ne do të eksplorojmë se si e bëri atë. Prisni të shihni shumë qëndrime pa turp të kundërta, strategji të fushës së majtë dhe koncepte të reja. Për më tepër, prisni të gjeni një udhërrëfyes për krijimin e pasurisë, çrrënjosjen e borxhit dhe pavarësinë financiare.

A jeni gati? Le të fillojmë. Gjatë rrugës do të mësoni:

• pse prona nuk është gjithmonë ajo që ju kanë thënë se është;
• si të kurseni për pension të parakohshëm dhe t’i bëni paratë tuaja të shkojnë më tej; dhe
• Pse duhet të eliminoni borxhin përpara se të përpiqeni të rritni pasurinë tuaj.

Ideja kyçe 1

Ju keni më shumë gjasa të merrni vendime të shëndosha nëse ndiqni matematikën dhe jo pasionet tuaja.

Në vitin 2005, Steve Jobs mbajti një fjalim fillestar në Universitetin Stanford. Këshilla e tij për studentët? “Ndiqni zemrën tuaj.” Kjo mantra e ndjenjës së mirë u përhap në mbarë botën. E miratuar nga të mëdhenjtë dhe të mirët, shpejt u bë e ndjeshme – pse të mos i ndiqni pasionet tuaja dhe të bëni diçka që doni?

Këtu është një arsye: shpesh është zgjedhja e gabuar.

Merrni vendimin shpesh përcaktues për jetën që studentët marrin çdo vit për atë që do të studiojnë. Kjo ishte pikërisht ajo që autorja, Kristy, po mendonte në vitin 2000. Ajo kishte një listë të ngushtë me tre diploma të mundshme – shkrim krijues, kontabilitet dhe inxhinieri kompjuterike. Zemra i tha të shkonte me shkrim; matematika i tha të shkonte për inxhinieri. Kristy ndoqi këshillën e këtij të fundit. Ishte një telefonatë e mirë.

Le të shohim atë matematikë. Një program katërvjeçar në Kanada kushton rreth 40,000 dollarë. Shkrimtarët profesionistë bien në një spektër midis të sapoardhurve të pabotuar që fitojnë zilch dhe profesionistëve të njohur si Stephen King që fitojnë miliona. Megjithatë, të ardhurat mesatare janë 17,000 dollarë. Në vitin 2000, paga minimale ishte 6,85 dollarë në orë ose 14,248 dollarë në vit. Kjo është ajo që çdokush pa diplomë mund të priste të fitonte, kështu që zbritja e kësaj shume nga 17,000 dollarë, i tregoi Kristy-së sa vlente një diplomë shkrimi: 2,752 dollarë.

Një diplomë kontabiliteti, në të kundërt, vlente rreth 24,000 dollarë më shumë se paga minimale. Ndërkohë, inxhinieria kompjuterike ju fitoi 40,000 dollarë më shumë çdo vit.

Por duroni. Ju nuk mund t’i vendosni një çmim lumturisë – sigurisht që ëndrrat ia vlen të ndiqen çfarëdo që thotë linja e fundit, apo jo? Epo, jo domosdoshmërisht. Në fund të fundit, nëse nuk e dini se nga vjen vakti juaj i radhës, nuk ka gjasa të zgjoheni të emocionuar për punën tuaj, veçanërisht nëse ajo kërkon kreativitet.

Edhe pasionet ndryshojnë me kalimin e kohës; një studim i vitit 2013 i publikuar në Science zbuloi se ëndrrat e pothuajse të gjithë 19,000 pjesëmarrësve kishin ndryshuar ndjeshëm gjatë dekadës së mëparshme.

Dhe kjo është arsyeja pse ia vlen të ndjekësh matematikën. Thjesht pyesni Kristin. Sot, ajo është një shkrimtare profesioniste. Arsyeja pse ajo arriti atje është e thjeshtë: puna e saj inxhinierike e paguar mirë nënkuptonte se ajo nuk ishte e varur nga shkrimi për të bërë qiranë. Paratë, me fjalë të tjera, i dhanë asaj themelin që përfundimisht e lejoi atë të ndiqte ëndrrën e saj të vërtetë.

Në pulsimet e mëposhtme, do të shohim se si e bëri atë.

Ideja kyçe 2

Trashëgimia kineze e Kristy-t i mësoi asaj se borxhi është një kurth që duhet shmangur me çdo kusht.

A e dini se mesatarisht qytetarët kinezë kursejnë 38 për qind të të ardhurave të tyre? Amerikanët, nga ana tjetër, heqin 3.9 për qind të asaj që fitojnë, ndërsa japonezët mbajnë vetëm 2.8 për qind për një ditë me shi. Pra, çfarë po ndodh – a janë kinezët në thelb kursimtarë?

Jo në të vërtetë. Edhe përpara se komunistët të vinin në pushtet në vitin 1949, korrupsioni ishte endemik në Kinë. Kombinoje këtë me mungesën e kanaleve zyrtare të kredisë si kreditë bankare dhe ju kishit krijimin e një kulture që shkonte në favore. Kur njerëzit donin të blinin diçka të madhe, ata kishin një zgjedhje të thjeshtë: të merrnin një borxh personal të rëndë dhe ta vendosnin veten në pushtetin e dikujt tjetër, ose të kursenin derisa të kishin mjaftueshëm para për ta blerë atë plotësisht. Kjo është arsyeja pse, historikisht, borxhi në Kinë kuptohet jo aq shumë si një “IOU” por një “Unë të zotëroj ty”.

Nëse jeni kinez si Kristy, kjo histori do të thotë që në thelb jeni i programuar për të shmangur borxhet si murtaja. Por këtu është gjëja: kur i shtypni numrat, rezulton se është një qëndrim mjaft i mirë për t’u përshtatur kudo që jetoni.

Merrni rregullin e 72-tës, një pasqyrë e formuluar fillimisht nga një matematikan italian i shekullit të pesëmbëdhjetë i quajtur Luca Pacioli. Ja si funksionon. Për të përcaktuar se sa kohë duhet që investimi juaj të dyfishohet, ndani 72 me normën e kthimit të investimit tuaj. Pra, le të themi se po merrni gjashtë për qind në investimin tuaj prej 1000 dollarësh. Shtatëdhjetë e dy pjesëtuar me gjashtë është e barabartë me 12. Ky numër i fundit është numri i viteve që do t’ju nevojiten në mënyrë që ai grand të përbëhet në 2000 dollarë. Me kalimin e kohës, bilanci rritet. Paratë që fitoni bëjnë më shumë para.

Nëse jeni investitor, Rregulli i 72-tës është miku juaj; nëse jeni borxhli, ajo është armiku yt më i keq. Thuaj se blini një televizor prej 1000 dollarësh me kredi. Normalisht, norma e interesit do të jetë rreth 20 përqind. Ndani 72 me 20 dhe merrni 3.6 – kaq do të duhet që borxhi juaj të dyfishohet! Pas shtatë vjetësh, do të jetë pothuajse e katërfishuar.

Kur e thua kështu, zakoni kinez për të shlyer borxhet personale gjatë Vitit të Ri me dhimbjen e mallkimit me 12 muaj fatkeqësi fillon të ketë shumë kuptim. Por mos u shqetësoni – ideja këtu nuk është për t’ju frikësuar. Në pulsimin tjetër, do të shohim se si mund ti fshini borxhet tuaja.

Ideja kyçe 3

Borxhi i konsumatorit është një krizë financiare e cila duhet të adresohet menjëherë.

Borxhi është një vampir gjakpirës. Ju nxjerr gjak të thatë. Më keq, ju lë të tmerruar nga rrezet e diellit, duke ju bllokuar brenda në një cikël të pafund pune dhe shlyerjeje. Nëse doni pavarësi financiare, do t’ju duhet të vendosni një aksion në zemrën e këtij djali të keq.

Borxhi i konsumatorit ka normat më të larta të interesit, kështu që këtu duhet të filloni. Gjëja e parë që duhet të bëni është të shkurtoni shpenzimet tuaja deri në kockë. Është e dhimbshme por thelbësore. Siç e kemi parë, Rregulli i 72 do të thotë që borxhet tuaja rriten me një ritëm të paperëndishëm. Nëse jeni të ngarkuar me një normë interesi prej 10 ose 20 për qind, nuk ka kuptim të përpiqeni të kurseni ose investoni paratë tuaja të fituara me vështirësi – nuk ka asnjë para borxhit. Bëni gjithçka që duhet, qoftë gjetja e një ngutjeje anësore, dhënia me qira e një dhome rezervë ose thuaja “jo” për darkat jashtë.

Më pas, do t’ju duhet të prioritizoni mënyrën se si i shlyeni kreditë tuaja duke i rregulluar ato në bazë të normës së interesit, nga më e larta tek ajo më e ulëta. Kur jeni të rrethuar nga vampirë të uritur, është gjithmonë një ide e mirë që fillimisht të vrisni atë me oreksin më të madh. Kjo do të thotë të paguani pagesën minimale mujore në të gjitha kartat tuaja për të shmangur dështimin dhe hedhjen e gjithçkaje që nuk ju nevojitet për gjërat thelbësore si qiraja te gjakpirësi më i keq. Shlyerja e kredisë tuaj më të vogël mund t’ju bëjë të ndiheni mirë, por ju nuk po përpiqeni të masazhoni egon tuaj këtu – po luftoni për lirinë tuaj.

Hapi i fundit është rifinancimi i kredive tuaja. Shumë kompani të kartave të kreditit ju lejojnë të transferoni bilancet midis kartave të ndryshme dhe të paguani zero përqind interes për një kohë të caktuar. Zakonisht është një vit. Nëse jeni i sigurt se mund të përdorni këto të ashtuquajtura “periudha të hirit” për të shlyer plotësisht një kredi, përdorni këtë opsion. Sidoqoftë, kini parasysh se këto kompani po luajnë bixhoz me ju nëse nuk e bëni këtë, gjë që do t’i lejojë ata të rrisin normën e interesit dhe t’ju prishin.

Mbani mend, përpjekja për të fituar pavarësinë financiare duke mbajtur borxhin është si të vraponi një maratonë me një çantë shpine plot me tulla – kjo do t’jua pakësojë fuqinë para se të keni vrapuar një milje. Nëse doni të rritni pasuritë tuaja, duhet ta vrisni atë vampir!

Ideja kyçe 4

Nëse dëshironi ta bleni lumturinë, hargjoni paratë tuaja kesh në përvoja sesa në gjëra.

Çfarë lidhje ka kokaina me blerjet? Çuditërisht, mjaft shumë. Të kuptuarit e kësaj lidhjeje mban çelësin për të përfituar sa më shumë nga paratë që vendosni të shpenzoni për luks.

Por para se të arrijmë tek kjo, le të flasim për trurin. Kur ndodh diçka e mirë, dopamina “kimikali i kënaqësisë” rritet përmes rrugës suaj mesolimbike, në thelb autostradës kryesore të trurit tuaj, drejt bërthamës accumbens – një lloj impianti përpunimi i dopaminës. Një substancë si kokaina e shkakton këtë rritje – por po ashtu ndodh edhe spërkatja në një çantë Gucci. Në të dyja rastet, shpërblimi është një nivel masiv nervor.

Ja ku bëhet interesante. Siç tregoi një artikull i vitit 2006 në revistën NeuroImage, bërthama accumbens nuk reagon vetëm ndaj stimujve pozitivë – ajo gjithashtu reagon ndaj pritjeve të atyre stimujve. Me fjalë të tjera, kënaqësia nuk ka të bëjë vetëm me nivelet absolute të dopaminës, por se sa dopaminë pret truri ynë është në rrugë e sipër.

Për fat të keq për të varurit nga kokaina dhe ata që duan të blejnë, truri vazhdon të rrisë nivelet e pritshmërisë së tij lartë. Kjo është arsyeja pse njerëzit kanë nevojë për sasi gjithnjë e më të mëdha kokaine dhe çanta dore gjithnjë e më të shtrenjta – ata po ndjekin përgjithmonë atë nivel të parë të papërsëritshëm.

Kjo do të thotë që nuk do të kënaqeni edhe nëse jeni mjaft i pasur për të financuar zakonet tuaja të blerjes. Kjo mund të tingëllojë si preambula e një leksioni moral të modës së vjetër se si paratë nuk mund të blejnë lumturinë, por në të vërtetë nuk është ashtu. Me thënë të vërtetën, mundet. Thjesht zbret në atë për të cilën po e shpenzoni.

Jo të gjitha shpenzimet krijohen të barabarta; disa lloje shkojnë më tej se të tjerat. Kur Kristy filloi blogun e saj dhe filloi të merrte email nga lexuesit e saj, ajo vuri re një trend. Sa më shumë gjëra të zotëronin njerëzit, aq më të pakënaqur ishin ata. Njerëzit që zotëronin më pak dhe përdornin paratë e tyre për të blerë përvoja, në të kundërt, ishin mjaft të lumtur me fatin e tyre në jetë.

Kjo për shkak se zotërimet ju japin një shpërthim fillestar të dopaminës, e cila zbehet ndërsa bërthama juaj accumbens ambientohet. Kënaqësia që vjen me mësimin e aftësive të reja ose udhëtimet nuk zbehet aq shpejt. Për sa kohë që praktikoni herë pas here, do të jeni gjithmonë në gjendje të luani piano, dhe ato foto festash nga Roma do t’ju kthejnë gjithmonë në atë javë që keni kaluar në Qytetin e Përjetshëm me burrin tuaj.

Ideja kyçe 5

Blerja e pronës nuk është një investim i sigurt për dështimin që është bërë.

Shumë njerëz janë të kujdesshëm në lidhje me huazimin e parave, por ata zakonisht bëjnë një përjashtim të madh: një hipotekë. Dituria konvencionale thotë se blerja e një shtëpie nuk është thjesht një rit kalimi në moshën madhore, por një investim i mençur në të ardhmen. Në fund të fundit, gjithmonë mund të shesësh me fitim, apo jo?

Epo, jo. Në realitet, prona vjen me të gjitha llojet e kostove të fshehura. Le të flasim me numra.

Sipas Byrosë së Regjistrimit në SHBA, një familje mesatare qëndron në shtëpinë e saj për 9 vjet. Në mënyrë tipike, këto familje investojnë në tulla dhe llaç me shpresën se çmimet e pronave do të rriten. Historikisht, kjo normë rritet dhe bie me inflacionin, por për hir të thjeshtësisë, le të supozojmë këtu se çmimet rriten me një 6 përqind të qëndrueshme çdo vit.

Familja jonë – le t’i quajmë Smiths – blejnë shtëpinë e tyre për 500,000 dollarë. Shtoni 9 herë 6 për qind – 9 vjet me inflacion 6 për qind – kësaj dhe ju merrni 844,739 dollarë. Kjo lë një fitim të rregullt prej 344,739 dollarë.

Jo kaq shpejt. Për të blerë pronën, Smithët kanë nevojë për një kërkim titulli nga zyra e regjistrimit të tokës. Kjo është 1000 dollarë. Tarifa e regjistrimit të titullit kushton 150 dollarë. Avokati që i përpunon ato dokumente akuzon një tjetër grand.

Pastaj ka sigurim. Çmimet ndryshojnë në të gjithë SHBA-në, por 0.5 për qind e vlerës së shtëpisë është mjaft e zakonshme. Paguhet çdo vit për 9 vjet, që shkon në 22,500 dollarë. Një taksë mbi pronën prej 1 për qind në vit shton 45,000 dollarë të tjera në faturë. Ndërkohë, sekserët këshillojnë të lënë mënjanë të paktën një për qind të vlerës së një shtëpie çdo vit për mirëmbajtje, gjë që është ajo që bëjnë Smiths. Kjo është 45,000 dollarë të tjera.

Shitja nuk është as e lirë. Një komision prej 6 përqind të çmimit përfundimtar të shitjes arrin në 50,684 dollarë. Taksa e transferimit të tokës është 1.2 përqind, pra është 10,137 dollarë. Oh dhe ka një avokat tjetër, i cili gjithashtu faturon për 1000 dollarë.

Kjo na çon në 175,571 dollarë – 51 përqind e fitimit të Smiths. Por ne nuk kemi folur ende për interes. Ashtu si shumica e familjeve, familja Smith pagoi një paradhënie dhjetë për qind në para të gatshme dhe pjesën tjetër e huazoi nga banka e tyre. Gjatë 9 viteve, ata kanë paguar 162,033 dollarë interes.

Kjo është 98 për qind e çmimit të shitjes. Dhe mbani mend, ne filluam duke supozuar se vlera e shtëpisë së Smiths do të rritej me 6 përqind çdo vit. Kjo është shumë më e lartë se norma aktuale e inflacionit në SHBA, e cila është rreth 2 përqind. Në botën reale, Smithët do të kishin humbur para!

Ideja kyçe 6

Përdoreni ‘’Rregullën e 150-shit’’ për të vendosur nëse duhet ta bleni një shtëpi apo ti përdorini ato para për diçka tjeter.

Në hapin e fundit, ne shtypëm numrat dhe pamë se kostoja e blerjes, posedimit dhe shitjes së një shtëpie peshonte më shumë se kthimet në rastin e një familjeje imagjinare amerikane. Megjithatë, morali i historisë nuk është se nuk duhet të blini kurrë një shtëpi – është se ju duhet të kuptoni nëse kjo është një thirrje e mirë në situatën tuaj.

Pyetni një sekser dhe ata do të betohen se gjithçka është shumë e thjeshtë. Nëse pagesa mujore e hipotekës është e barabartë me qiranë e një shtëpie ose apartamenti të ngjashëm, është më mirë të blini në vend që t’i jepni paratë tuaja një pronari. Megjithatë, shikoni më nga afër dhe do të zbuloni se është pak më e ndërlikuar.

Këtu hyn rregulli i 150. Ky është një mjet për t’ju ndihmuar të krahasoni koston e vërtetë të posedimit të një shtëpie me atë që do të kursenit duke mos marrë me qira. Ja se si funksionon:

Gjatë 9 viteve të para të një hipoteke standarde 30-vjeçare, vetëm rreth 50 përqind e pagesave tuaja shkojnë drejt kredisë aktuale; shlyerja e interesit për atë kredi përbën 50 për qind të tjera.

Tani, kostot shtesë të pronësisë si mirëmbajtja dhe sigurimi janë afërsisht të barabarta me interesin për një hipotekë standarde gjatë atyre 9 viteve të para, kështu që është 50 për qind tjetër. Pra, për të llogaritur pagesat tuaja aktuale mujore, do t’ju duhet të shumëzoni pagesën mujore të hipotekës me 150 për qind.

Kjo është sa do të kushtojë në të vërtetë shtëpia juaj në muaj pasi të keni llogaritur të gjitha shpenzimet tuaja. Pra, thuani se po shikoni një faturë mujore hipotekore prej 1,500 dollarësh. Kur e shumëzoni atë me 150 për qind, ju merrni koston tuaj të vërtetë – 2,250 dollarë. Nëse kostoja mujore e Rregullës prej 150 është më e lartë se qiraja juaj, ka kuptim ta rrisni atë në tregun e qirave; nëse është më e ulët, mund të dëshironi të mendoni për blerjen.

Kur Kristy mendoi për herë të parë të blinte një shtëpi, ajo jetonte në Toronto, qytetin më të shtrenjtë të Kanadasë. Çmimet ishin jashtë kontrollit dhe apartamentet për një person shkonin për një milion dollarë secila. Pasi zbatoi rregullin 150, ajo e kuptoi shpejt se nuk kishte asnjë mënyrë që ajo të mund të blinte shtëpinë e saj.

Kjo hapi një kanaçe të papritur krimbash. Nëse ajo nuk do të hidhte në erë kursimet e saj në pronë, çfarë do të bënte me atë vezë fole? Le ta zbulojmë në pulsimin tjetër!

Ideja kyçe 7

Investimi në indeks është më pak i rrezikshëm sesa bastet në kompani individuale.

Guru i biznesit amerikan Robert Kiyosaki njëherë tha se njerëzit e varfër blejnë gjëra, klasa e mesme blen shtëpi dhe njerëzit e pasur blejnë investime. Ajo që ai donte të thoshte është se njerëzit e pasur i vendosin paratë e tyre në gjëra që i bëjnë më shumë para. Por nuk duhet të jesh një multimilioner për të ndjekur shembullin e tyre.

Në përgjithësi, ka dy mënyra për të investuar. E para është të bëni atë që bëjnë kompanitë e Wall Street – të shpenzoni një ton parash për kërkime dhe algoritme fantastike për të zgjedhur kompanitë më të mira. Varianti i dytë është më i lirë, më i thjeshtë dhe, më e rëndësishmja, më pak i rrezikshëm.

Ky quhet investim në indeks. Mendoni si bast në kazino dhe jo në kuaj individualë. Nuk ka rëndësi se kush fiton garën – shtëpia gjithmonë fiton para. Le ta shpaketojmë atë.

Një indeks është një listë e kompanive të renditura sipas kapitalizimit të tregut, ose vlerës së përgjithshme të aksioneve të tyre publike. Kur investoni në një indeks, në mënyrë efektive jeni duke vënë bast për secilën prej atyre firmave të listuara. Për shkak se indeksi përmban stokun e shumë kompanive me performancë të lartë, një dështim i vetëm nuk do t’ju fshijë. Mënyra e vetme që mund të dështoni është nëse çdo emër në indeksin tuaj njëkohësisht paraqet për falimentim.

Kjo është shumë e pamundur. Pse? Epo, investimi në indeks ka një barometër elegant të integruar. Nëse një kompani vlen më shumë, indeksi merr automatikisht më shumë aksione në atë kompani dhe anasjelltas. Nëse një gjigant teknologjik lëshon një telefon inteligjent që mundet në botë dhe aksionet e tij rriten, indeksi blen më shumë aksione. Nëse një kompani makinash has në telashe dhe stoku i saj bie, indeksi i hedh aksionet. Dhe kur një kompani bie në vlerë nga numri 500 në numrin 501, ajo fillon plotësisht indeksin.

Kjo është një mënyrë shumë intuitive për të vlerësuar tregun e aksioneve në tërësi, kjo është arsyeja pse indekset kryesore si S&P 500 – një listë me 500 kompanitë më të mëdha – funksionojnë kështu.

Investimi në indeks është gjithashtu i mirë për portofolin tuaj. Thjeshtësia e konceptit do të thotë se nuk ka nevojë të paguani për një menaxher praktik të fondeve. Në SHBA, për shembull, një fond tipik i indeksit ngarkon tarifa prej vetëm 0,04 përqind – 25 herë më të ulëta se sa do të paguanit për një fond të menaxhuar në mënyrë aktive. Komisioni i shitjeve? $0. Nëse ndonjëherë dëshironi të shihni menaxherin e bankës tuaj të djersitur, drejtohuni në degën tuaj lokale dhe kërkoni që kursimet tuaja të futen në fondet e indeksit!

Ideja kyçe 8

Pensionimi i hershëm nuk varet nga ajo sa fitoni-e tëra varet nga ajo sa ruani.

Gjasat janë që ju në mënyrë idilike keni ëndërruar për pensionimin e hershëm. Shumica e njerëzve e ruajnë atë ide kur shikojnë në bilansin e tyre bankar. Nëse nuk jeni duke e marrë atë, thjesht nuk mund të përballoni të ndaloni së punuari para mesit të të gjashtëdhjetave, apo jo?

Gabim. Koha juaj për të dalë në pension nuk varet nga sa fitoni, por nga sa kurseni. Nëse po fitoni dhe shpenzoni një milion dollarë në vit, jeni plotësisht i varur nga puna juaj dhe nuk do të mund të dilni kurrë në pension. Nëse bëni 40,000 dollarë në vit dhe shpenzoni 30,000 dollarë, nga ana tjetër, ju tashmë keni një normë të shëndetshme kursimi prej 25 përqind.

Mosha “normale” e daljes në pension është 65 vjeç, sepse shumica e njerëzve kursejnë midis pesë dhe dhjetë përqind të pagave të tyre dhe kanë portofol investimesh që japin mesatarisht gjashtë deri në shtatë përqind në vit. Futni këta numra në një fletëllogaritëse dhe po shikoni 40 deri në 45 vjet punë.

Mënyra për të reduktuar atë kohë është të rrisni sa kurseni. Kjo bën dy gjëra. Së pari, ajo shkurton shpenzimet tuaja të jetesës, e cila nga ana tjetër zvogëlon madhësinë e portofolit tuaj të synuar – sasinë e parave që ju nevojiten për të dalë në pension. Së dyti, ajo pompon më shumë para në atë portofol. Mendoni si një garë: po e afroni përfundimin më afër, ndërkohë që po vraponi më shpejt. Edhe ndryshimet relativisht të vogla kanë një ndikim të madh. Rritja e normës së kursimeve nga dhjetë në 15 për qind, për shembull, rruan 5 vjet nga jeta juaj e punës!

Ende nuk jeni të bindur? Epo, mirë, le t’i hedhim një sy rastit të një çifti imagjinar që do t’i quajmë Paul dhe Jillian. Së bashku, të ardhurat e tyre vjetore arrijnë në 62,175 dollarë. Këto janë të ardhurat mesatare të familjes në SHBA. Zbrisni 15,2 për qind për taksat dhe ju mbeteni me 52,724,40 dollarë.

Tani imagjinoni që Paul dhe Jillian kanë lexuar këto pulsime dhe kanë vendosur të turbochargesin normën e kursimeve të tyre. Ata marrin me qira një apartament të vogël në një qytet të përballueshëm, gatuajnë në shtëpi dhe përdorin shërbime për ndarjen e makinave si Zipcar. Në përgjithësi, ata paguajnë 40,000 dollarë për të mbuluar kostot e tyre dhe vendosin 12,724,40 dollarë në portofolin e tyre çdo vit.

Le të ulim normën e interesit që ata marrin për këtë dhe të themi se është 6 për qind. Edhe nëse nuk marrin kurrë promovime ose punë më të paguara, Paul dhe Jillian do të kishin një milion dollarë në 30 vjet. Nëse do të fillonin në 24, ata mund të dilnin në pension në moshën 54 – 11 vjet përpara afatit!

Ideja kyçe 9

Zvogëlimi i madhësisë së portofolit tuaj të synuar e bën pensionimin e parakohshëm më të menaxhueshëm.

Sa ju duhet të kurseni për të dalë në pension para kohe? Kjo është pikërisht ajo që kërkuan studiuesit në një studim historik të botuar në revistën e investimeve AAII në 1998.

Ata përdorën të dhënat e tregut të aksioneve për të simuluar se çfarë do të ndodhte me një grup pensionistësh imagjinar që tërhoqën përqindje të ndryshme të portofolit të tyre çdo vit pas daljes në pension. A do t’ia dilte “Alan”, për shembull, në linjë ose do t’i mbetej pa para nëse tërhiqte 10 për qind të vezës së folesë prej 500,000 dollarësh çdo vit?

Këtu është përgjigja: Portofoli juaj është i vetëqëndrueshëm kur shpenzimet tuaja vjetore të jetesës nuk janë më të mëdha se 4 për qind e vlerës totale të tij. Ekonomistët e quajnë atë një normë të sigurt tërheqjeje. Ky numër ju lejon të përcaktoni madhësinë e portofolit tuaj të synuar – thjesht shumëzoni shpenzimet tuaja vjetore me 25. Nëse keni nevojë për 40,000 dollarë në vit, po shikoni një portofol prej 1,000,000 dollarësh.

Kjo është shumë para, apo jo? Sigurisht, por mos lejoni që kjo t’ju largojë – ka edhe strategji alternative. Merrni pavarësi të pjesshme financiare. Kjo ju jep përfitimet e pavarësisë financiare, si fleksibiliteti dhe të kesh më shumë kohë të lirë, dhe është e arritshme me një portofol më të vogël.

Thuaj se fitoni të ardhurat mesatare të familjes në SHBA prej 62,175 dollarë dhe ju duhen 40,000 dollarë në vit për të mbuluar shpenzimet tuaja të jetesës. Nëse kaloni në punë me kohë të pjesshme dhe fitoni 28,000 dollarë pas tatimit, do të keni një mungesë vjetore prej 12,000 dollarë në buxhetin tuaj. Shumëzojeni atë numër me 25 dhe ju keni portofolin tuaj të ri të synuar – 300,000 dollarë. Kurseni atë shumë dhe mund të hyni në pension gjysmë!

Pastaj është arbitrazhi gjeografik. Kjo është ideja që ju mund të fitoni të ardhura në një vend me një monedhë të fortë si Gjermania ose SHBA dhe të dilni në pension në një vend me një monedhë më të dobët si Meksika ose Tajlanda. Kur Kristy dhe burri i saj Bryce vizituan Vietnamin, për shembull, ata kuptuan se atje mund të jetoni një jetë luksoze për rreth 1,130 dollarë në muaj.

Nëse po fitoni pagën mesatare lokale prej 150 dollarë në muaj, kjo është e papërballueshme; nëse po fitoni pagën mesatare mujore të SHBA-së, megjithatë, është shumë brenda mundësive tuaja. Pra, si duket portofoli juaj i synuar tani? Shumëzoni 1,130 dollarë me 12, që ju jep 13,560 dollarë. Pastaj shumëzojeni atë me 25 dhe keni 339,000 dollarë.

Pra, ja ku e keni – një ton trukesh për të ndihmuar në nisjen e udhëtimit tuaj drejt pavarësisë financiare. Gjithçka që duhet të bëni tani është t’i bëni vetes një pyetje të thjeshtë. Çfarë është më e rëndësishme – grumbullimi i gjërave të shtrenjta apo liria juaj? Përgjigjuni se me ndershmëri dhe vendimet tuaja për para do të bëhen të qarta.

Përmbledhja Përfundimtare

Mesazhi kyç në këto pulsime është:

Marrja e një kontrolli për financat tuaja varet nga një parim bazë: ndiqni matematikën. Kjo do të thotë të injorosh këshillat për t’u ndjerë mirë, si zgjedhja për të studiuar një lëndë që ju pëlqen në vend të asaj që do të sjellë një pagë me të cilën mund të jetoni. Do të thotë gjithashtu të përmbysni tendencat sociale nëse ato nuk janë të duhura për ju. Mbyllni numrat dhe thjesht mund të zbuloni se është më mirë të investoni kursimet tuaja në bursë në vend që të blini një shtëpi dhe të ngarkoni veten me një borxh të përjetshëm. Pse? Epo, nëse po i rritni paratë tuaja duke shmangur normat shkatërruese të interesit, ju po përgatiteni për pavarësi financiare. Dhe kjo do të thotë se jeni një hap më afër ëndrrës përfundimtare: pensionit të parakohshëm.

Këshilla vepruese:

Bëjini mbetjet e padukshme të dukshme.

Konsumerizmi premton lumturi, por zakonisht është pak më shumë se një rregullim i përkohshëm. Ajo që prodhon është mbetje. Shumë mbeturina. Merrni veshje. Sipas Guardian, amerikanët hedhin çdo vit 11 milionë tonë rroba. Pra, ja se si t’i eliminoni mbeturinat në gardërobën tuaj: bëjeni të dukshme.

Thjesht shtyjini majtas të gjitha rrobat në dollapin tuaj dhe vendosni një varëse rrobash bosh me një copë shirit maskimi në mes. Gjithçka që vishni tani e tutje shkon në të djathtë të varëses së shënuar pasi të jetë larë. Me kalimin e kohës, kjo zbulon se sa shpesh përdorni artikuj të ndryshëm. Në të djathtë, janë superyjet e garderobës tuaj; në mes, pjesë që i vishni, por rrallë; dhe në të majtë, rrobat që nuk i hiqni fare – mbeturinat.

Keni komente?

Me siguri do të donim të dëgjonim se çfarë mendoni për përmbajtjen tonë! Thjesht dërgoni një email në [email protected] me titullin e këtij libri si temë dhe ndani mendimet tuaja!

Çfarë duhet të lexoni më tej: Playing with FIRE (Independence Financial Retire Herly), nga Scott Rieckens

Udhëtimi i Kristy Shen dhe Bryce Leung i bën ata pionierë të një lëvizjeje globale që ka rrëmbyer imagjinatën e njerëzve që kërkojnë të lënë garën e minjve kudo nga Shangai në Seattle. Quajeni ZJARRI ose “Pavarësi financiare, tërhiquni herët në pension”. Ju keni takuar dy nga avokatët e saj; tani, është koha për të takuar një tjetër.

Scott Rieckens ishte një biznesmen i suksesshëm i cili sipas të gjitha llogarive kishte një “jetë ëndrrash” – një martesë të lumtur, një vajzë, një abonim në klubin e jahteve dhe një makinë të bukur gjermane në rrugë. Kapja: ai e urrente punën e tij, por u bllokua nga siguria financiare që i ofronte. Pikërisht atëherë ai zbuloi ZJARRIN. Pra, si dolën gjërat për Scott? Hidhini një sy pulseve tona për të luajtur me zjarrin për ta zbuluar!